O que é o PIX, o sistema de pagamentos instantâneos e como funciona?

O que é PIX?

Imagine você voltando de uma festa, 01h30, passa em uma conveniência, pega uma água, abre o celular, tira uma foto do QRCode que o estabelecimento te apresenta e ‘voilà’. De forma instantânea, você pagou e a conveniência recebeu o dinheiro em até 10 segundos!

Uma nova maneira de fazer transferências e pagamentos, de forma instantânea e que funciona todos os dias do ano, sem limitação de horário, nem valor.

Estas transferências e pagamentos, ocorrem diretamente da conta do usuário pagador para a conta do usuário recebedor, sem a necessidade de intermediários, o que propicia custos de transações menores.

O BACEN (Banco Central do Brasil), criou este novo arranjo de pagamentos para permitir a troca de dinheiro de forma rápida e simples.

Como assim?

Hoje, transferências entre contas são feitas através de TEDs ou DOCs e pagamentos são realizados por boletos, cartões ou com dinheiro físico.

O PIX passa a ser uma alternativa para transferir ou fazer pagamentos.

De forma resumida, PIX é uma nova opção de transferência de valores entre pessoas (físicas e/ou jurídicas), pagamentos de contas e boletos, recolhimento de impostos e taxas de serviços entre outras e também compras físicas ou online (ecommerce).

Como vai funcionar o PIX?

Hoje é assim:

TED (Transferência Eletrônica Disponível) – o dinheiro enviado será creditado na conta destino até as 17h do mesmo dia, sem limite de valor mínimo ou máximo;

DOC (Documento de Ordem de Crédito) – o dinheiro é creditado na conta destino no dia seguinte, com o limite máximo de R$ 4.999,99;

Ambos funcionam apenas em dias úteis.

Mas como será com o PIX?

As transferências podem ser realizadas 24 horas por dia, 7 dias por semana, em todos os dias do ano. Além disso, as transações são instantâneas, ou seja, o dinheiro enviado é creditado na conta destino em segundos,isto significa, ’em tempo real’.

As transações podem ser feitas, segundo o BC, das seguintes formas:

  1. Entre pessoas físicas e/ou jurídicas;
  2. Para entidades governamentais (impostos e taxas);

Para usar o PIX, será necessário que tanto o pagador (quem envia) quanto o recebedor (quem recebe) tenham uma conta transacional em um banco ou instituição de pagamento. 

Contas transacionais são: contas correntes, contas pagamentos (aqui está a BPP), conta poupança ou conta salário.

Como vou fazer as transações com o PIX?

As transações poderão ser realizadas da forma tradicional, com a coleta de dados do recebedor, exatamente como se faz o envio de uma TED hoje.

Além disto, poderão ser utilizados os seguintes meios:

  1. Chave de Endereçamento
  2. QRCode

Chave de Endereçamento

O PIX vai permitir que você associe sua conta a um email, telefone celular ou CPF/CNPJ. Com isto, você poderá realizar transações apenas informando um email e o valor (por exemplo).

QRCode

Também será possível, ler QRCodes para identificar o recebedor e, com isto, realizar a transação.

Os QRCodes poderão ser estáticos ou dinâmicos.

QRCodes Estáticos – são aqueles que estão impressos nos estabelecimentos e são válidos para múltiplas transações, neste caso quem envia informa o valor.

QRCodes Dinâmicos – são gerados para cada transação porque podem conter valores e códigos internos para identificação, ou seja, são mais adequados para pagamentos de compras.

Pagamento Digital vai Funcionar no Brasil?

Com o fechamento de várias lojas físicas e as restrições de mobilidade, impostas pela pandemia, as transações financeiras digitais se tornaram necessárias e em algumas situações fundamentais.

Mas como realizar transações financeiras digitais, se existem 50 milhões de desbancarizados no Brasil?

Independente da quantidade de pessoas sem acesso a pagamentos digitais, o Brasil, através da Caixa Econômica Federal, abriu cerca de 40 milhões de contas digitais para pagamento do auxílio emergencial. Ou seja, em alguns dias foram incluídos digitalmente, no sistema financeiro do Brasil, quase que toda a população da Argentina.

Vale lembrar que, segundo uma pesquisa da FGV, há hoje cerca de 230 milhões smartphones no Brasil.

Concluindo, população financeiramente digitalizada, transações financeiras realizadas através de smartphones nunca foram tão altas (segundo a Febraban), os pagamentos instantâneos chegando em Novebro/20 com o PIX, que vai auxiliar e facilitar a circulação digital do dinheiro e, por fim, mas não menos importante, vem o Open Banking, que deve iniciar em 2021. Tudo isto debaixo do guarda chuva do regulador, que estimula e promove um dos mais estimulantes e desafiadores ambientes financeiros de toda a América Latina e, quem sabe, do mundo. Portanto, pagamentos instantâneos tem tudo para ser um sucesso no Brasil.

E quem ganha com isto? Você!

Fintechs, Open Banking, BaaS e os Neo Banks

Durante um longo período da história da humanidade, acreditava-se que a Terra era o centro do universo, até que um cientista chamado Copérnico, desafiou esta noção e colocou uma visão alternativa que mudou a maneira como entendíamos o universo.

Mas qual a relevância disto para o setor bancário?

Comparo isto tudo com as crenças antigas (e até atuais) do setor bancário, onde bancos desejam todos os clientes, atender todos os segmentos, construir todos os produtos etc – isto tem mais probabilidade de serem destruídos em um futuro próximo, assim como Copérnico destruiu a crença de 1.500 anos.

Embora não exista definição para os Neo Banks, eles já existem em várias partes do mundo, na Europa, eles já detém 15 milhões de clientes, nos EUA os pequenos bancos históricos alugam sua licença e na Índia, com uma infraestrutura robusta e o regulador ativo, criaram um ambiente rico e estimulante para Fintechs, Neo Banks, Open Banking e BaaS e tudo indica que eles estão chegando em um ponto de inflexão.

Aqui no Brasil, resguardadas as diferenças com a Índia, veremos a entrada em produção dos pagamentos instantâneos, batizada de PIX. Uma infra estrutura robusta, criada pelo regulador, e que estimula a entrada de novos participantes no setor bancário, podemos chamar agora de Neo Banks ou até Fintechs, que irão dar inicio a criação dos mais variados produtos financeiros.

Em 2021, com a entrada do Open Banking, teremos um ambiente ainda muito mais descentralizado, que vai estimular ainda mais a criação de Neo Banks para Agricultura, Pesca, Caminhoneiros etc.

De fato, a intensificação de atividades de novos participantes em serviços financeiros, vai colocar, o cliente no centro do setor bancário, como deve ser.

O que é Open Banking e porque LGDP?

Na tradução literal Open Banking = Banco Aberto, também chamado pelo Bacen de Sistema Financeiro Aberto. Vou explicar.

Em outras palavra é um sistema bancário aberto, em que IFs, Fintechs e financeiras podem compartilham dados sobre produtos e informações financeiras.

O principal objetivo, é simples, permitir que cada um tenha maior visibilidade e controle da sua vida financeira, aumentar a agilidade no setor, além de expandir as opções disponíveis de ofertas e produtos.

A tecnologia utilizada para este compartilhamento é chamada de API, sigla de ‘Application Program Interface’ e que sejam APIs abertas – ou seja, ter esta tecnologia disponível para formentar a criação de um ecossistema de produtos e serviços financeiros. Claro, tudo isto de forma segura.

No Brasil, o Banco Central já começou a discutir este movimento e até compartilhou uma agenda para 2021.

Bacen e Regulação

Na Prática

Open Banking são APIs abertas que estão disponíveis para serem utilizadas por qualquer um. Um exemplo de APIs abertas, podemos considerar o Google Maps.

Os famosos ‘Social Logins’, já fazem este ‘compartilhamento’. O social login é aquele que permite que você entre em um sistema/aplicação, utilizando um login já existentes de alguma rede social (ex: Facebook, Google etc).

A proposta aqui é que o mercado financeiro tenha um modelo único de APIs abertas que vão permitir a integração de diferentes plataformas e infraestruturas tecnológicas das instituições participantes.

Vantagens

  • Liberdade
  • Menor Custo / Maior Eficiência / Melhor Experiência
  • Mais Competição / Concorrência

Isto significa que será possível fazer a inicialização dos pagamentos por uma instituição que eu não tenho relacionamento?

Sim. Será possível iniciar o pagamento a partir de uma instituição financeira ou de pagamento diferente daquela que você tem relacionamento.

LGPD

Lei Geral de Proteção de Dados, que entra em vigor em 2021, basicamente, estabelece normas sobre como as empresas coletam, processam, armazenam e destroem dados pessoais e sensíveis de seus clientes e usuários, com objetivo de melhorar a privacidade destas informações.

Ou seja, quando o Open Banking, entrar em vigor, as regras da LGPD já estarão em funcionamento, portanto, o compartilhamento de dados deverá se basear no uso autorizado, e explicito, do cliente, que poderá, a qualquer momento suspender esta autorização.

Reduzindo Riscos com Open Banking

Bancos em geral não estão muito acostumados a ter suas APIs expostas na Internet, e justamente por isto não tem experiência de se protegerem de acessos e tentativas de hackers mal intensionados.

MFA, Multi-factor authentication reduz até 99,9% das tentativas de fraudes.

Os poucos que conseguirem passar por esta proteção podem ser bloqueados por sistemas com Inteligência Artificial (IA) ou Machine Learning (ML), que podem reduzir em até 75% das tentativas fraudulentas.

Link: https://www.pymnts.com/fraud-prevention/2020/security-risks-open-banking/

Convertendo Imagem e Video por linha de comando no linux

IMAGEM

Na linha de comando

for i in *.heic; do sips -s format jpeg -s formatOptions 70 "${i}" --out "${i%png}.jpg"; done

Explicação:

Para cada imagem heic, da pasta onde o comando foi executado
Executar o comando sips convertendo para jpg

VIDEO

Na linha de comando

for i in *.mov; do /Users/jcj/Downloads/ffmpeg -i /Users/jcj/Desktop/untitled\ folder/"${i}" /Users/jcj/Desktop/untitled\ folder/"${i}.mp4"; done

Idem acima. Detalhe: Baixar o ffmpeg

A pasta /Users/jcj/Downloads é onde está o ffmpeg

AirDrop não funciona!

Se seu AirDrop funcionava e parou de funcionar, você não se lembra quando! Este artigo vai resolver seu problema.

Certo dia fui utilizar o AirDrop, que um dia funcionou, para transferir uma imagem do iPhone para meu Mac e simplesmente não consegui.

Busquei exaustivamente artigos em português e inglês para tentar resolver e não consegui.

Fiz de tudo: liga/desliga celular, wifi, bluetooth, modo avião, softreset, reset das configurações de rede, loga e desloga o iCloud, atualização do iPhone e Mac etc

Uma boa referência é: https://www.macworld.co.uk/how-to/mac/fix-airdrop-problems-3693158/

Nada funcionou.

O que funcionou? Senta para ler…..

Aplicativo Mensagens/Messages!

O que eu fiz:

No Mac

  1. Abra o aplicativo Messages/Mensagens
  2. Vá em Messages – Preferences…
  3. Selecione iMessage e escolha a aba Blocked/Bloqueados
  4. Remova todas as linhas que contenham seu número de celular ou email

No iPhone

  1. Abra os Ajustes
  2. Vá até Mensagens
  3. Selecione Contatos Bloqueados
  4. Remova todas as linhas que contenham seu número de celular ou email

Isto funcionou para mim.

Outro detalhe importante, aqui no Brasil, sem estes ajustes acima você não consegue adicionar cartões no Apple Pay.